¿Qué es una AFORE y qué hace con tu dinero?
Una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) se encarga de llevar tu cuenta individual y administrar los recursos de ahorro para el retiro. La inversión se realiza mediante fondos conocidos como SIEFORE.
La AFORE registra aportaciones y movimientos, te informa sobre el saldo, y administra los recursos conforme a las reglas del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). La CONSAR supervisa a las administradoras y su régimen de inversión.
La AFORE administra
Tu cuenta, los movimientos y las decisiones operativas que le corresponden.
La SIEFORE invierte
Los recursos en distintos instrumentos, atendiendo un régimen de inversión y una estrategia por generación.
El resultado del ahorro depende de aportaciones, tiempo, rendimientos, comisiones y de la trayectoria laboral. Los rendimientos pueden variar o ser negativos durante algunos periodos.
Tu cuenta individual y sus subcuentas
El estado de cuenta permite revisar distintos conceptos. No todo el saldo mostrado tiene el mismo destino, las mismas reglas o el mismo administrador.
Retiro, Cesantía y Vejez (RCV)
Recibe aportaciones relacionadas con la seguridad social, destinadas principalmente a financiar la pensión conforme al régimen aplicable.
Vivienda
La AFORE informa el saldo. Los recursos son administrados por INFONAVIT o FOVISSSTE, conforme a cada institución.
Ahorro voluntario
Aportaciones adicionales que puedes realizar; su disponibilidad y tratamiento fiscal dependen de la modalidad contratada.
Ahorro complementario
Recursos orientados al retiro con reglas específicas de permanencia y disposición. Conviene revisar sus condiciones antes de aportar.
Antes de proyectar tu retiro, verifica tu AFORE registrada, CURP, NSS, semanas reconocidas por el IMSS y movimientos reportados.
¿Qué son las SIEFORE generacionales?
Las SIEFORE son sociedades de inversión especializadas en fondos para el retiro. El esquema generacional agrupa el ahorro según el año de nacimiento para adaptar gradualmente la inversión al horizonte de retiro.
En 2019 se sustituyó el modelo en el que el trabajador cambiaba de fondo al alcanzar cierta edad. En el modelo generacional, la estrategia del mismo fondo evoluciona con el paso de los años, considerando el horizonte de la generación.
Durante la vida laboral
Un horizonte amplio permite que la estrategia evalúe activos con distintos niveles de volatilidad y objetivos de crecimiento.
Al acercarse al retiro
La administración busca adecuar las exposiciones y los riesgos a un plazo de inversión más corto.
Consulta Amafore: ¿Qué son las SIEFORE? y CONSAR: estadísticas por SIEFORE generacional.
¿En qué invierte una SIEFORE y cómo se mide su resultado?
Los recursos pueden invertirse en instrumentos de deuda, acciones e índices, valores extranjeros, FIBRAS y otros activos autorizados bajo límites y controles regulatorios. La combinación concreta depende de la SIEFORE y del régimen de inversión.
Rendimiento
Es la variación del valor de la inversión en un periodo. No constituye una tasa garantizada.
Comisiones
Son cargos de administración que afectan el resultado neto. Conviene comparar el dato vigente aplicable.
Plusvalía / minusvalía
El valor puede subir o bajar conforme cambian los precios de mercado; una baja temporal no se traduce necesariamente en el resultado final del retiro.
Indicador de Rendimiento Neto (IRN)
Permite comparar el desempeño neto de las AFORE por SIEFORE generacional y periodo bajo la metodología publicada por CONSAR.
Para una comparación actual, usa el indicador oficial de CONSAR, no un rendimiento anual aislado ni la simulación de esta página.
Pensión IMSS Ley 97: requisitos de referencia para 2026
La Ley del Seguro Social de 1997 es el régimen de pensión aplicable a quienes comenzaron a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997. Para quienes cotizaron antes y después puede existir una elección entre regímenes, conforme a requisitos y derechos.
875 semanas en 2026
Mínimo de semanas de cotización para cesantía o vejez bajo la transición legal. La cifra aumenta 25 semanas por año hasta 1,000 en 2031.
Edad para solicitar
Cesantía en edad avanzada: desde 60 años y antes de 65. Vejez: a partir de 65 años, sujeto a los demás requisitos.
| Año del trámite | Semanas mínimas Ley 97 | Año del trámite | Semanas mínimas |
|---|---|---|---|
| 2025 | 850 | 2026 | 875 |
| 2027 | 900 | 2028 | 925 |
| 2029 | 950 | 2030 | 975 |
| 2031 | 1,000 | El requisito se estabiliza en 1,000, salvo reforma posterior. | |
La edad y las semanas no determinan por sí solas el monto. El análisis debe incluir saldo disponible para pensión, salario y trayectoria, requisitos legales y situación personal.
Las tres modalidades de pensión de Ley 97
Renta vitalicia
La paga una aseguradora contratada con los recursos destinados a la pensión. Se determina una cantidad conforme a la oferta y condiciones aplicables, con pago vitalicio.
Retiro programado
Se contrata con la AFORE. Los pagos dependen de saldo, rendimientos y cálculos actuariales; su duración está ligada a los recursos disponibles.
Pensión garantizada
Es una protección prevista por el Estado para quien cumple los requisitos legales de edad y cotización, pero no reúne recursos suficientes para las otras modalidades, bajo las reglas aplicables.
Seguro de sobrevivencia
Es relevante para las pensiones de beneficiarios en las modalidades que lo requieren. Su costo y condiciones deben considerarse en el trámite.
El artículo de CONSAR sobre Régimen 97 explica las diferencias. El importe individual requiere una evaluación específica; la calculadora superior no estima una renta vitalicia ni un retiro programado.
¿Qué necesitas revisar antes de iniciar un trámite?
- Verifica tu situación ante el IMSS Confirma las semanas, la edad, tu régimen pensionario y el estado de tu derecho.
- Actualiza el expediente en tu AFORE Revisa identidad, CURP, NSS y el Expediente de Identificación del Trabajador.
- Reúne la documentación Identificación oficial, estado de cuenta o constancia AFORE, cuenta bancaria con CLABE y documentos que solicite el IMSS.
- Solicita y revisa la resolución El IMSS determina procedencia o negativa; después se sigue la ruta de aseguradora o AFORE, según corresponda.
¿Y si hay una negativa de pensión?
La negativa es una resolución con consecuencias para la disposición de recursos. Antes de solicitar retiros, confirma el motivo, los derechos aplicables y qué subcuentas pueden entregarse conforme a la normativa.
Cómo comparar AFORE sin elegir solo por una tasa
| Aspecto | Qué revisar |
|---|---|
| Rendimiento neto | Indicador de CONSAR para tu SIEFORE generacional, con su periodo de medición. |
| Comisión vigente | El cargo de administración aplicable y su efecto en el saldo. |
| Servicio y atención | Trámites, actualización del expediente, acceso a estados de cuenta y canales de respuesta. |
| Necesidades personales | Horizonte, ahorro voluntario, registro correcto y opciones de seguimiento. |
El desempeño de una AFORE puede variar con el tiempo, y el primer lugar de una generación no tiene por qué ser el mismo en otra. Revisa fuentes oficiales actualizadas antes de solicitar un traspaso.
Qué compara —y qué no compara— nuestra calculadora
El comparador toma 15% de un salario mensual fijo como aportación hipotética para cinco modelos. El modelo AFORE aplica una tasa seleccionable de 4% a 7% y un cargo ilustrativo constante de 0.54% anual. Las otras trayectorias consultan series de UDIS, dólar FIX, CETES y un índice S&P 500 provisto por una API local.
Sí muestra
Escenarios monetarios, un saldo hipotético, flujos aportados y una comparación histórica con bases uniformes para visualizar el efecto del tiempo.
No calcula
Cuotas IMSS reales por año, aportaciones patronales por salario base, densidad de cotización, semanas reconocidas, inflación neta, impuestos ni una pensión oficial.
Para determinar una pensión Ley 97 debes utilizar datos reales del IMSS y la AFORE y un método actuarial y normativo apropiado.
Preguntas frecuentes sobre AFORE
¿Puedo elegir la SIEFORE donde se invierte mi ahorro obligatorio?
La SIEFORE básica aplicable sigue el esquema generacional y las reglas de asignación vigentes. Consulta a tu AFORE si existen opciones operativas específicas para tipos de ahorro voluntario o adicional.
¿Una minusvalía significa que perdí definitivamente mi ahorro?
Una minusvalía refleja una caída de valuación en un momento concreto. El resultado final dependerá del comportamiento posterior y del momento en que se disponga de los recursos.
¿La AFORE y el INFONAVIT administran el mismo dinero?
No. La cuenta informa distintas subcuentas; la de vivienda es administrada por INFONAVIT o FOVISSSTE, y la AFORE reporta el saldo recibido de esas instituciones.
¿Puedo calcular mi pensión Ley 97 con esta herramienta?
No. Sirve para ilustrar aportaciones y mercados. La pensión requiere verificar edad, semanas, saldo destinado a retiro, beneficiarios, costos de seguros y reglas vigentes.
Fuentes y siguiente paso
Contenidos explicados a partir de información institucional de Amafore, CONSAR e IMSS. Revisión editorial: . Las publicaciones de origen pueden ser anteriores y deben cotejarse para trámites reales.
- Amafore · ¿Qué son las SIEFORE? (2024).
- CONSAR · Pensión por Régimen 97 (2025).
- IMSS · Solicitud de pensión y tabla de semanas (2026).
- CONSAR · Activos por SIEFORE generacional (2026).
- CONSAR · Glosario del SAR.
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